В каких случаях банки могут списывать деньги со счета клиента без его согласия? Со списание денег со счета


Могут ли банки списывать деньги со счета клиента без его согласия?

Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту. Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение.

Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя. Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается», - из решения Арбитражного суда Тверской области по жалобе коммерческого банка об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

Если денежные средства списаны в отсутствии оснований, установленных ст. 854 ГК РФ, то действия банка можно обжаловать в судебном порядке, подав исковое заявления по правилам ст. 131-132 ГПК РФ.

Перед обращением в суд стоит подать претензию в банк с требованием восстановить денежные средства на счете. Подача претензии даст возможность в суде взыскать с банка, кроме денежных средств и процентов за пользование ими, также компенсацию морального вреда и штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

Для взыскания долга банк должен обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением о взыскании долга по кредиту. При обращении банки часто просят суд наложить арест на имущество в пределах суммы долга, которое осуществляется на основании определения суда, подлежащего немедленному исполнению. Наложение ареста на средства счета не позволяет ими распоряжаться, но не влечет их списания, так как цель ареста – обеспечить будущее взыскание.

Списание средств со счета возможно только по решению суда, вступившему в законную силу, или на основании судебного приказа, выданного взыскателю, так как в этом случае возбуждается исполнительное производство. Именно в его рамках пристав вправе вынести постановление об обращении взыскания на денежные средства на счете должника. Постановление должник вправе обжаловать старшему судебному приставу и (или) в районный суд по ст. 441 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит по СМС или электронной почте.

Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей».

Судебные приставы в свою очередь также должны проинформировать должника, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. Однако часто эта информация до адресата не доходит, так как должник не проживает по месту официальной регистрации, или уведомление отправлено приставами по неправильному адресу. Впрочем, проверить свои долги всегда можно в режиме онлайн в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

Федеральный закон 229 «Об исполнительном производстве» (ст. 101) устанавливает виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. В этот перечень входят, например, детские пособия. Не могут быть взысканы также денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов, средства материнского капитала и т.д. Полный перечень можно найти в законе.

Однако часто бывает, что средства списываются со счета, на который перечисляются именно эти деньги. Дело в том, что судебные приставы, обращая взыскание на счет в банке, далеко не всегда знают, какие именно средства на него перечисляются. Поэтому если списание коснулось доходов, на которые не может быть обращено взыскание, то советуем обратиться в службу судебных приставов, чтобы его отменить. Обжаловать взыскание также можно в судебном порядке.

www.kakprosto.ru

Как вернуть деньги, незаконно списанные со счета

Многие владельцы банковских карт сталкивались с проблемой незаконного списания денег со счёта. Что делать в таком случае - банк инструкций не дает и снимает с себя полную ответственность, поэтому клиенту придётся изрядно постараться, чтобы вернуть свои кровно заработанные.

Что делать в случае незаконного снятия денег со счета?

Не стоит паниковать и впадать в депрессию, а разработать чёткий план своих действий. Для того чтобы эффект от выбранных мер был максимальным, стоит найти ответы на такие вопросы:

  • Возврат средств, незаконно списанных со счетаКогда именно произошло списание средств со счета? Нужно знать месяц, день, время. В этом может помочь смс-оповещение, которое предоставляет большинство банков.

Если такой услуги нет, то можно сделать распечатку всех операций по счету через интернет-банкинг. На это уйдет пара минут, зато в полученном отчёте будут отображены все транзакции с четким указанием времени и даты.

  • После уточнения даты и времени списания, стоит определиться с вопросом места нахождения вашей карты в тот момент, когда произошло незаконное снятие денег со счета. Также вам нужно вспомнить где были и вы тоже. Легче всего это сделать, если прошло совсем немного времени с момента неприятного происшествия с картой. А если же клиент спохватится спустя несколько дней, то восстановить хронологию событий будет уже значительно сложнее.
  • Стоит выяснить каким образом было осуществлено списание денег: через банкомат, перевод, оплату товара в магазине или при покупке в интернете. Бывает так, что деньги никто не воровал, а ввиду ошибки системы оплата за какой-либо товар в магазине – платеж мог пройти дважды. Если такой случай будет обнаружен, то банк сможет отменить транзакцию.

Способ списания средств поможет оперативным сотрудникам сократить время на поиски преступника, если таковой был. Узнать, каким образом были сняты деньги, можно также благодаря выписке по расчетному счету.

  • Еще стоит выяснить, а были ли вообще нарушены правила использования банковской карты. Часто люди доверяют свои карты родным или близким, а после жалуются на незаконное списание денег, в то время как средствами воспользовались знакомые или родственники. Чтобы такие казусы не происходили, не стоит забывать о мерах предосторожности.

Выяснять все эти нюансы нужно прежде всего для того, чтобы не попасть впросак и не сделать виноватыми своих близких. Если, найдя ответы на все эти вопросы, вероятным остается лишь один вариант: что деньги украдены, то действовать нужно незамедлительно.

Какие меры предпринять в случае незаконного списания денег?

Возврат средств, незаконно списанных со счетаКак только факт незаконного списания денег был выявлен, клиент тут же должен позвонить на горячую линию в банк и заблокировать свой счет. Часто клиенты ставят ограниченный лимит на списание денег, поэтому мошенники могут снимать деньги несколько дней подряд, пока не опустошат карту.

Для того чтобы заблокировать карту, также можно воспользоваться мобильным банком или интернет-банкингом.

После этого нужно отправляться в банк для выяснения подробностей и написания заявления о случившемся инциденте. Заявление стоит заполнять по форме, которая принята в конкретном банке. После его подачи рассмотрением дела займется служба безопасности банка, но вернуть сразу деньги они вряд ли смогут. Тем не менее многие банки возвращают украденные со счета клиента денежные средства, особенно если факт мошенничества очевиден.

Также обязательно нужно отправляться в полицию и написать заявление там. Правоохранительные органы начнут расследование, и чем больше полезных фактов и доказательств представит потерпевший, тем больше вероятность вернуть свои деньги. Однако наилучшим и самым надежным способом вернуть кровно заработанные является все-таки обращение в банк.

Если полиция рассмотрит дело, найдёт мошенников или виновника в незаконном списании денег, то потерпевший должен будет подать гражданский иск на это лицо с требованием возмещения ущерба.

Такие случаи довольно редки, чаще встречаются ситуации, когда мошенники не найдены, и банк отказывается возвращать деньги обманутому клиенту. И его действия вполне оправданы, так как доказать неправомерность списания денег и то, что клиент был не в курсе списания бывает очень сложно. Однако не стоит расстраиваться, наши юристы знают, как заставить банк вернуть вам похищенные средства.

Чаще всего банки присылают отказные письма, где указывают одну из трёх причин отказа:

  1. Списание денег имело законный характер, так как карта на момент транзакции не была заблокирована её владельцем. А раз карта была активна, значит её владелец не ограничивает её использование.
  2. В договоре пользования платежной картой указанно, что клиент сам несет ответственность за осуществление всех операций с картой, если не доказана вина банка или его сотрудников.
  3. Банк провел внутреннее расследование согласно всем установленным нормам и стандартам в ходе которого не было выявлено нарушений со стороны банка.

Если вина банка не доказана в том, что деньги были списаны незаконно, а мошенники не найдены или не установлен факт их наличия, то клиенту придётся либо попрощаться со своими деньгами, либо вернуть средства через суд.

Такие случаи не редкость, поэтому владельцам карт нужно быть предельно осторожными и не доверять никому свои данные о платежной карте и пресекать доступ к электронным устройствам, где хранятся такие данные.

Если банк отказался удовлетворить вашу просьбу о возврате средств и не собирается проводить проверку по данному факту, то вы имеете право составить письменную жалобу в Центральный Банк Российской Федерации и законно вернуть похищенную с вашего счета сумму. Наш юрист онлайн готов немедленно проконсультировать вас по данному вопросу.

law03.ru

Подробное руководство: что делать, если у вас принудительно списали деньги

В этом посте я подробно расскажу о том, как избежать принудительного списания денег со счета в банке.

В последнее время нешуточные страсти разгорелись вокруг принудительного списания денег со счетов граждан, которые осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Интернет насыщен историями о том, как ни в чем ни повинные люди внезапно получают СМС от своего банка, который сообщает, что у них списали деньги по исполнительному производству. Возмущение людей вполне оправданно и понятно, но давайте попробуем разобраться как такое может произойти и как с этим можно бороться.

Для начала немного ликбеза: на каком основании могут быть принудительно списаны деньги со счета физического лица в банке? Федеральный закон о банках и банковской деятельности (ст.27) устанавливает, что взыскание на денежные средства на счетах или на имущество, находящиеся на хранении в кредитной организации (в том числе, в банковских сейфах), может быть обращено только на основании исполнительных документов. К исполнительным документам Закон об исполнительном производстве (ст.12 Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ) относит: исполнительный лист, судебный приказ, нотариально удостоверенные соглашения об уплате алиментов или их нотариально удостоверенные копии, судебные акты, акты других органов и должностных лиц по делам об административных правонарушениях, исполнительная надпись нотариуса при наличии соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное имущество, заключенного в виде отдельного договора или включенного в договор о залоге и постановления судебного пристава-исполнителя;Таким образом, если у вас со счета списали деньги, прежде всего, нужно выяснить, что послужило основанием для списания денег. Не всегда это постановление судебного пристава-исполнителя.

Может ли списание со счета произойти внезапно для должника?Может. Часто так и происходит. Как видно из предыдущего пункта, документов для списания денежных средств со счета может быть множество. Тем не менее, всегда появлению исполнительного документа предшествует некий процесс, в котором, теоретически, должен участвовать должник. Должен, но не обязан! И дело вот в чем.Есть такая статья 165.1 Гражданского кодекса РФ «Юридически значимые сообщения». Эта статья устанавливает, что юридически значимое сообщение «считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним».

То есть, если вам пришло уведомление из суда, что вас приглашают на судебное заседание, но вы в этот момент были в отпуске и не смогли получить повестку – это ваши проблемы. Считается, что вы были уведомлены.

Таким образом, возможна ситуация, когда прошел суд, потом возбудили исполнительное производство, пристав предложил вам добровольно исполнить решение суда, потом деньги автоматически списали. При этом, каждый раз вам направляли по почте уведомление, но вы его не получали по каким-либо причинам. Но по закону вы считаетесь уведомленным надлежащим образом!

Эту позицию недавно подтвердил Пленум Верховного суда в своем Постановлении №25 от 23.06.2015. В нем, в частности указано, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по его адресам, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Вывод простой: старайтесь обеспечить своевременное получение почты по адресу регистрации. (Хотя это вас не убережет от ситуации, когда письма отправляются по ошибочному адресу).

Что делать, если деньги списали необоснованно?Действовать нужно немедленно. Важно соблюсти процессуальные сроки.Шаг 1. Обратитесь за разъяснениями в банкБанк должен вам предоставить информацию по какому исполнительному документу произошло списание и кто его инициатор. Скорее всего, это будет постановление судебного пристава-исполнителя, но возможны и другие варианты. Например, какой-либо кредитор выиграл суд против вас, получил исполнительный лист и сразу отнес в банк, где у вас открыт счет. Закон это позволяет ему сделать.Шаг 2. Ознакомьтесь с документами, на основании которых произошло списание денег.Если в банке вам сообщили, что деньги были списаны на основании постановления пристава-исполнителя, нужно идти в местный отдел ФССП и выяснять у какого пристава находится ваше дело по исполнительному производству. Адрес вашего отделения ФССП определяется по месту регистрации. Удобно воспользоваться поиском на сайте ФССП http://r77.fssprus.ru/osp/ Нужно будет записаться на прием к приставу, чтобы ознакомиться с делом. Это может оказаться непростым делом, особенно в Москве. В назначенное время пристав может отсутствовать, либо будет огромная очередь. Нужно запастись терпением, и, возможно, не обойтись без жалоб к начальству.В деле о исполнительном производстве должен находится исполнительный документ на основании которого оно было возбуждено. Если в банке сказали, что основанием послужил исполнительный лист, нужно ознакомиться с ним и снять копию.В исполнительном документе будет указано решение суда или акт органа по делам об административных правонарушениях или иная информация о деле, послужившем основанием для взыскания. Если вы не понимаете о каком деле идет речь, или само дело вам знакомо, но решение выносилось без вашего участия и вы с ним не согласны, нужно идти дальше (см. Шаг 3.)Если же вы понимаете, что дело все равно проигрышное и возобновление производства по нему вам ничего не даст, то можно попытаться побороться с исполнительным сбором (см. Шаг 4.) Шаг 3. Боремся с решением суда или иного органаИтак, вы разобрались, что послужило основанием для возбуждения исполнительного производства и вы не согласны с решением уполномоченного органа.Раз вы ничего о нем не знали, значит речь идет, скорее всего, о заочном решении. Заочное решение суда может быть отменено в течение семи дня вручения вам копии решения (ст. 237 Гражданско-процессуального кодекса РФ). Для этого нужно обратится в суд с заявлением, в котором указать обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин вашей неявки в судебное заседание, о которых вы не имели возможности своевременно сообщить суду, и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также обстоятельства и доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.Жалоба на постановление по делу об административном правонарушении может быть подана в течение десяти суток со дня вручения или получения копии постановления (ст. 30.3 Кодекса РФ об административных правонарушениях).

Пропущенные сроки на обжалование могут быть восстановлены при наличии уважительных причин. Как указывалось выше, документ считается врученным даже после того, как он полежал на почте и вернулся к отправителю в связи с истечением срока хранения. Придется постараться, чтобы доказать уважительность причины, по которой вы не смогли ознакомится с решением суда или иного органа. А также нужно доказать, что если бы вы присутствовали на рассмотрении дела, это могло бы повлиять на его исход. Здесь универсальных рецептов быть не может. Все решается индивидуально. Шаг 4 Исполнительский сборЕсли деньги были принудительно списаны со счета в банке на основании постановления пристава-исполнителя, это означает, что с вас еще могут взыскать дополнительно исполнительский сбор в размере 7% от взыскиваемой суммы, но не менее 1.000 р. или 5.000 р. для требований неимущественного характера (суммы указаны для физических лиц). Дело в том, что в постановлении об возбуждении исполнительного производства пристав устанавливает пятидневный срок для добровольного исполнения требований взыскателя и предупреждает должника о принудительном исполнении указанных требований по истечении срока для добровольного исполнения с взысканием с него исполнительского сбора и расходов по совершению исполнительных действий. Постановление должно отправляться по почте заказным письмом. При ознакомлении с делом в ФССП стоит обратить внимание на почтовые извещения и конверты. Бывает, что уведомления заполняются некорректно или вообще не отправляются должнику.Возможно, это поможет обжаловать хотя бы уплату исполнительского сбора.

Итак, а теперь вкратце: Как не допустить принудительного списание денег со счета?1. Прежде всего обеспечьте своевременное получение корреспонденции по адресу вашей регистрации. Даже, если вы уезжаете в отпуск, попросите, чтобы кто-то получал почту вместо вас. Если вы уезжаете надолго - оставьте доверенность на получение корреспонденции, так как заказные письма без доверенности на почте могут не дать.

2. Подпишитесь на сервисы автоматического уведомленияНа сайте ФССП http://fssprus.ru/subs/ есть бесплатная подписка на уведомления об открытии исполнительных производств. Существует приложение для смартфонов, на котором также можно оформить подписку (называется «ФССП»)На Портале городских услуг https://pgu.mos.ru можно получить информацию о начисленных штрафах ГИБДД и задолженностях по уплате налоговТакже о наличии штрафов ГИБДД можно узнать на их сайте http://www.gibdd.ru/check/fines/ а также, воспользовавшись многочисленными приложениями для мобильных устройств.

3. Не медлите, получив информацию о штрафе или возбуждении исполнительного производства.Не согласны – разбирайтесь, обжалуйте. Согласны – лучше заплатите добровольно с удобного Вам счета. И тогда у вас не будет неприятных сюрпризов со списанием денег со счетов.

nedelkovv.livejournal.com

Незаконное списание денег со счета компании. Когда банк обязан возместить потери

Основной вопрос: может ли клиент банка вернуть деньги, которые списали с его счета по подложным документам? Решение: необходимо обратиться в банк с требованием о возврате суммы с приложением доказательств необоснованности списания. В случае отказа можно предъявить банку иск о возмещении банком убытков.

Светлана Матвиенко, эксперт компании «КонсультантПлюс»

Незаконное списание денег со счета компании. Когда банк обязан возместить потери В практике может возникнуть ситуация, когда со счета компании куда-то перечислены денежные средства, хотя компания платежных поручений в банк не предъявляла. Тогда перед юристом встанет непростая задача – вернуть незаконно списанные деньги. Стоит ли говорить, что сделать это не так-то просто. В первую очередь придется доказать необоснованность действий банка по списанию средств со счета. Кроме того, возможность компенсировать потери будет зависеть от того, какие условия были предусмотрены в договоре банковского счета и имел ли банк возможность выявить подлог, не применяя специальные технические средства.

За необоснованное списание отвечает банк

Банк списывает денежные средства со счета на основании распоряжения клиента ( п. 1 ст. 854 ГК РФ). Без распоряжения клиента это допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором.

В целом списание денежных средств на основании поддельного документа (платежного поручения, банковской карточки) расценивается как ненадлежащее исполнение банком договорных обязательств. Это так называемая презумпция ответственности банка. В таком случае банк должен возместить убытки в размере неправомерно списанной со счета денежной суммы. Чтобы избежать взыскания убытков, банк должен проверить предъявленные документы по внешним признакам.

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ

По подложным документам со счета компании были списаны денежные средства. Компания-клиент обратилась в суд, требуя от банка возместить убытки. Суд удовлетворил иск на том основании, что проверка документов была возложена на банк, а в материалах дела отсутствовало доказательство проявления банком надлежащей осмотрительности при исполнении подложных платежных поручений: в частности, они не содержали второй подписи, принадлежащей главному бухгалтеру ( определение ВАС РФ от 26.10.11 № ВАС-13978/11 ).

Банк обязан соотнести подписи и печать на предъявленном документе с образцами подписей и оттиском печати, содержащимися в карточке, оформляемой при открытии счета. Также банк проверяет наличие доверенности, если она нужна для распоряжения денежными средствами ( п. 2 постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета»).

Исключения из презумпции ответственности банка

В некоторых случаях банк может быть освобожден от ответственности. Такая ситуация возможна при наличии в договоре соответствующего условия или если банк не мог выявить подделку, хотя проявил должную степень осмотрительности при проверке платежных документов.

Условие об освобождении от ответственности. Практически во всех договорах банковского счета есть условие об освобождении банка от ответственности за последствия исполнения им поручений, выданных неуполномоченными лицами, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факт выдачи распоряжения неуполномоченными лицами. Правомерность такого условия подтверждается пунктом 2 упомянутого выше постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.99 № 5, в котором специально указано, что банк несет ответственность, если иное не установлено законом или договором. Отсутствие в договоре банковского счета такого условия повышает шансы клиента на взыскание с банка убытков.

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ

Со счета компании банк списал денежные средства в пользу третьих лиц на основании платежных поручений. Экспертиза установила, что подписи в платежных поручениях выполнены не директором, а иным лицом с подражанием его подписи. Оттиски печати компании не соответствовали печати, образец которой имелся в карточке банка. Кроме того, в договоре банковского счета отсутствовало условие об ограничении ответственности банка за последствия исполнения по поддельным документам. Поэтому суд пришел к выводу, что банк как субъект профессиональной предпринимательской деятельности в области проведения операций по счетам и осуществляющий их с определенной степенью риска должен нести ответственность в виде возмещения убытков, причиненных неправильным списанием денежных средств ( определение ВАС РФ от 11.03.11 № ВАС-4457/09 ).

Вместе с тем наличие в договоре условия о том, что банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, в тех случаях, когда с использованием предусмотренных процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами, не освобождает банк от ответственности, когда различия могли быть выявлены при визуальном осмотре ( постановления ФАС Московского округа от 19.08.10 по делу № А40-83925/09-97-698 , Поволжского округа от 28.09.09 по делу № А55-16217/2007 ).

Банк проявил должную степень осмотрительности. Если сотрудники банка проявили должную заботливость и осмотрительность при проверке платежных документов, но выявить подделку в результате этих мер было невозможно, то банк не нарушил условия договора и не несет ответственности ( постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 11.01.09 по делу № А33-3218/07 ). Если в суде возникают разногласия относительно подложности платежного документа, на основании которого произведено списание, то перед экспертом ставят вопрос о возможности при визуальном осмотре с помощью банковских процедур установить подложность этого документа. И если выяснится, что такая возможность была, то это свидетельствует о ненадлежащем исполнении обязанностей и наличии оснований для взыскания убытков ( постановление ФАС Московского округа от 08.02.11 по делу № А40-154676/09-58-1165 ).

Банк отвечает за списание, если подделка подписи была очевидна

Банк несет ответственность за необоснованное списание средств со счета клиента, даже если он не мог установить подделку.

Это разъяснение содержится в абзаце 3 пункта 2 постановления Пленума Высшего арбитражного суда от 19.04.99 № 5. Если толковать разъяснение буквально, то банк несет ответственность за списание денег даже в том случае, когда он в принципе не мог установить подделку, несмотря на то, что предпринял для этого стандартные процедуры проверки, предусмотренные договором и банковскими правилами. Но анализ арбитражной практики показывает, что это не так: банк отвечает только в случае, если он не принял стандартные меры, предусмотренные договором и банковскими правилами, для проверки платежного документа. Например, банковские сотрудники не сверили подписи на документе с образцами на банковской карточке, хотя различие было очевидно.Эту ситуацию Президиум Высшего арбитражного суда более детально пояснил в пункте 9 информационного письма от 15.01.99 № 39 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов». Он указал: платеж на основании документов, фальсификация которых могла быть установлена только при наличии специальных технических средств и не могла быть выявлена при обычном осмотре сотрудниками банка, считается произведенным в соответствии с условиями банковского обязательства. Следовательно, в этой ситуации банк не отвечает за убытки клиента.

Неправомерные списания посредством электронных платежных систем

Криптографический ключ – это случайная последовательность чисел определенной длины, которая всегда создается заново. Иными словами, это параметр шифра. Для генерации последовательностей используются специальные программы – датчики случайных чисел. Сертификат – документ на бумажном или электронном носителе, который включает в себя открытый ключ ЭЦП и который выдается для подтверждения подлинности ЭЦП и идентификации владельца сертификата.

В настоящее время многие компании при проведении расчетов используют безналичные платежные системы, закрепляя соответствующее условие в договоре банковского счета и используя электронную подпись (далее – ЭП). Исполняя платежный документ, поступивший по электронной системе, банк должен определить корректность ЭП и на основании этого подтвердить право на распоряжение денежными средствами ( определение ВАС РФ от 23.01.12 № ВАС-17495/11 ). При этом факт введения криптографического ключа в электронный платежный документ является основанием для его исполнения. Если отсутствуют доказательства выдачи сертификата ключа проверки ЭП (сертификат ЭП) после его генерирования (создания) клиенту, то банк может быть привлечен к ответственности за неправомерное списание денежных средств.

ПРИМЕР ИЗ ПРАКТИКИ

Компания заключила договор банковского счета и договор о банковском обслуживании с помощью системы «Банк-Клиент». Владельцами электронных ключей ЭП стали директор и главный бухгалтер. В связи с увольнением главбуха компания обратилась в банк с заявлением о выдаче новых сертификатов ключей ЭП и внесении изменений в карточку, указав, что правом подписи обладает только директор. Банк заблокировал сертификаты ключей ЭП, выданные ранее. Позднее с использованием системы «Банк-Клиент» со счета компании была списана крупная сумма. Компания потребовала от банка возврата этой суммы, ссылаясь на то, что в день списания она не пользовалась «Банк-Клиентом» и даже не получила от банка новый ключ ЭП. Иск был удовлетворен: банк не доказал, что после генерирования нового ключа ЭП он передал соответствующий экземпляр компании, но именно с использованием этого ключа были списаны деньги ( определение ВАС РФ от 23.05.11 № ВАС-6414/11).

Nota bene! Списание, произведенное в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списание без платежного документа либо с нарушением требований законодательства является необоснованным ( п. 21 совместного постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»).

Возникает вопрос: может ли компания защитить свои интересы, если списание денежных средств произведено с использованием действительных сертификатов ключей ЭП, но с компьютера, не принадлежавшего клиенту и имеющего иной IP-адрес? Судебная практика, которая признает списание денежных средств с иного IP-адреса основанием для привлечения банка к ответственности, немногочисленна ( постановление ФАС Уральского округа от 17.05.11 по делу № А60-26457/2010-С2 ). В большинстве случаев, разрешая судебный спор между банком и клиентом, суды отклоняют доводы истца о списании средств с иного IP-адреса на том основании, что договор банковского счета не содержал каких-либо ограничений клиента в праве использования компьютера посредством любого подключенного к сети интернет вне зависимости от места и вида подключения и принадлежности компьютера иному юридическому или физическому лицу ( постановления ФАС Северо-Западного округа от 27.05.10 по делу № А56-70851/2009 , Московского округа от 03.02.10 по делу № А40-90209/08-46-811 ).

www.law.ru

Как у должников списывают деньги со счета

С прошлого года в РФ начал действовать упрощенный порядок взыскания долгов. Им поспешили воспользоваться организации, сталкивающиеся с неплатежами населения: коммунальщики, банки, МФО, пишут "Аргументы и факты".

Ярослав Салеев , основатель «Кабинета финансовой помощи»:

Потребители лезут в долги. Россияне стали чаще брать кредиты на ремонт жилья и покупку техники Банковский сектор

Потребители лезут в долги. Россияне стали чаще брать кредиты на ремонт жилья и покупку техники

С недавнего времени долгожданную зарплату можно и не дождаться - об этом не понаслышке знают заемщики, у которых есть просроченные кредиты. После того как выдан исполнительный документ или имеется просрочка по долгу в этом же банке, в силу вступает так называемое безакцептное списание - когда банк без вашего ведома отправляет денежные средства в пользу того же банка или иной организации, физического лица и т.д. Как правило, подобные действия заранее могут быть предусмотрены договором или же стать следствием выполнения банком решения суда.

Когда возникает право безакцептного списания?

Как бы это ни казалось странным, но мы сами подписываем необходимые бумаги для принятия безакцептного списания. Это помогает нам запланировать платеж в мобильном банке или включить автоплатежи для оплаты коммунальных услуг и мобильной связи. С одной стороны, удобно, а с другой - дает возможность кредитной организации списать денежные средства без вашего согласия.

В каких случаях могут списать деньги с вашей карты?

1. Просроченная задолженность по кредитам

2. Невыплаченные алименты

3. Штрафы

4. Налоги

5. Иное решение суда (например, причинение ущерба)

Кредиты, кредиты и еще раз кредиты

В России каждый третий гражданин является заемщиком финансовой организации, поэтому списание задолженности по кредитам сегодня носит массовый характер.

Есть два основных варианта списания денег:

- По решению суда, когда судебный пристав накладывает обременение на счет.

- Если ваш кредит обслуживается в том же банке, где находятся ваши счета, кредитная организация списывает деньги с дебетового счета в пользу оплаты задолженности, штрафов, пеней.

Если денег на счетах нет, то пристав будет действовать согласно процедуре взыскания, а банк будет дожидаться, когда уже расписанные деньги поступят вам на счет.

В своей практике я часто встречал ситуации, когда у человека ипотека и потребительский кредит в одном банке, но долг по ипотеке он регулярно закрывает потому, что боится остаться на улице, а на закрытие потребительского кредита средств не находит. При внесении платежа на ипотеку деньги равными частями размываются на оба кредита и, разумеется, формируется просрочка по ипотеке. В таких случаях мы рекомендуем написать ЗАЯВЛЕНИЯ ОБ ОТЗЫВЕ СОГЛАСИЯ НА БЕЗАКЦЕПТНОЕ СПИСАНИЕ.

Списание по решению суда

Когда речь заходит о списании по решению суда, здесь все просто. Имеется документ, вступающий в силу с указанной даты, в соответствии с которым банк должен списать деньги со счета обязанной к выплате стороны и отправить их по указанным реквизитам.

Важно, кто предъявляет исполнительный документ. Это может сделать судебный пристав после истечения срока на добровольное погашение, а также взыскивающая сторона после решения, обратившись в банк, в котором обслуживается счет плательщика. В первом случае вы можете отследить исполнительные листы на официальном сайте судебных приставов России, во втором случае списание может стать неожиданностью. Но, как показывает практика, «кредитных дел» это не касается, так как не каждый кредитор знает, где у вас открыт счет.

Советы и рекомендации

Если вы консерватор и используете только наличный расчет, вам нечего бояться. Хотя таких людей осталось мало, так как карты активно участвуют в жизни наших сограждан. Вот на что стоит обратить внимание: если у вас есть просроченные кредиты, регулярно заходите на сайт судебных приставов, заранее проверяйте и оплачивайте автомобильные штрафы, а также проверяйте открытые судебные дела на ваше имя, чтобы неожиданно не лишиться денег на счете.

Блоги и комментарии экспертов доступны на странице blog.dp.ru

www.dp.ru

В каких случаях банки могут списывать деньги со счета клиента без его согласия?: katsaylidiru

Сегодня счет в банке есть почти у каждого совершеннолетнего гражданина, а банковской картой можно расплатиться практически за любые товары и услуги.Популярности безналичных расчетов должны радоваться судебные приставы для которых банковские счета граждан стали удобным средством взыскания задолженностей.Мы расскажем Вам о том, в каких случаях банки могут списывать деньги со счета клиента без его согласия?

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

Основания списания денежных средств со счета определены в ст. 854 ГК РФ – кроме распоряжения клиента, списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом. Если у гражданина образовался долг по кредиту перед банком, а в счет него были списаны деньги, например, с зарплатной карты, то стоит заглянуть в кредитный договор и посмотреть, что в нем написано. Скорее всего, в нем содержится пункт о безакцептном списании денежных средств с любого счета клиента в счет долга по кредиту Это положение упорно включается банками в кредитный договор, несмотря на то, что оно противоречит Положению ЦБР от 31 августа 1998 г. N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», в соответствии с пунктом 3.1 которого на списание средств со счетов заемщика должно быть его письменное распоряжение. Роспотребнадзор неоднократно привлекал к административной ответственности банки за включение в кредитные договоры этого пункта, ущемляющего права потребителя.Позиция Арбитражного суда по этому вопросу аналогичная. «Безакцептное списание денежных средств со счетов клиентов в счет погашения задолженности по кредитному договору разрешено исключительно в отношении юридических лиц. Безакцептное списание денежных средств со счетов заемщиков - физических лиц не допускается», - из решения Арбитражного суда Тверской области по жалобе коммерческого банка об оспаривании предписания Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека.

МОЖНО ЛИ ОБЖАЛОВАТЬ ДЕЙСТВИЯ БАНКА?

Если денежные средства списаны в отсутствии оснований, установленных ст. 854 ГК РФ, то действия банка можно обжаловать в судебном порядке, подав исковое заявления по правилам ст. 131-132 ГПК РФ. Перед обращением в суд стоит подать претензию в банк с требованием восстановить денежные средства на счете. Подача претензии даст возможность в суде взыскать с банка, кроме денежных средств и процентов за пользование ими, также компенсацию морального вреда и штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденных сумм.

СУДЕБНОЕ РЕШЕНИЕ

Для взыскания долга банк должен обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа или с исковым заявлением о взыскании долга по кредиту. При обращении банки часто просят суд наложить арест на имущество в пределах суммы долга, которое осуществляется на основании определения суда, подлежащего немедленному исполнению . Наложение ареста на средства счета не позволяет ими распоряжаться, но не влечет их списания, так как цель ареста – обеспечить будущее взыскание. Списание средств со счета возможно только по решению суда, вступившему в законную силу, или на основании судебного приказа выданного взыскателю, так как в этом случае возбуждается исполнительное производство Именно в его рамках пристав вправе вынести постановление об обращении взыскания на денежные средства на счете должника. Постановление должник вправе обжаловать старшему судебному приставу и (или) в районный суд по ст. 441 ГПК РФ.

КАК ДОЛЖНИК ИНФОРМИРУЕТСЯ О ВЗЫСКАНИИ?

В соответствии со ст. 9 ФЗ «О национальной платежной системе» банк обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом. Обычно информирование происходит по СМС или электронной почте. Узнать, на каких основаниях были списаны средства со счета, гражданин может, обратившись в банк с соответствующим заявлением. Банки обязаны предоставлять эту информацию в силу ст. 10 Закона РФ «О Защите прав потребителей». Судебные приставы в свою очередь также должны проинформировать должника, что в отношении него возбуждено исполнительное производство. Однако часто эта информация до адресата не доходит, так как должник не проживает по месту официальной регистрации или уведомление отправлено приставами по неправильному адресу. Впрочем, проверить свои долги всегда можно в режиме онлайн в банке данных исполнительных производств на сайте Федеральной службы судебных приставов.

КАКИЕ СРЕДСТВА НЕ ПОДЛЕЖАТ ВЗЫСКАНИЮ?

Федеральный закон 229 «Об исполнительном производстве» (ст. 101) устанавливает виды доходов, на которые не может быть обращено взыскание. В этот перечень входят, например, детские пособия. Не могут быть взысканы также денежные суммы, выплачиваемые в качестве алиментов средства материнского капитала и т.д. Полный перечень можно найти в законе. Однако часто бывает, что средства списываются со счета, на который перечисляются именно эти деньги. Дело в том, что судебные приставы, обращая взыскание на счет в банке, далеко не всегда знают, какие именно средства на него перечисляются. Поэтому если списание коснулось доходов, на которые не может быть обращено взыскание, юристы советуют обратиться в службу судебных приставов, чтобы его отменить. Обжаловать взыскание также можно в судебном порядке.

katsaylidiru.livejournal.com

Списание денежных средств с расчетного счета

Основной задачей финансового планирования при работе с расчетным счетом является поддержание на нем определенного остатка денежных средств. Эта сума должна быть четко выверена опытным путем. Поскольку при недостатке средств, могут возникнуть проблемы с оплатой счетов. А при их избытке – встанет вопрос о том, в какой последовательности оплачивать поступившие платежи. О том, каким образом происходит списание денежных средств с расчетного счета, нужно знать каждому бухгалтеру.

Порядок списания

Как списать деньги с расчетного счета

Как списать деньги с расчетного счетаОсновным счетом, где отражается списание денежных средств, является счет 51 «Расчетные счета» из бухгалтерского плана. Данное списание производится на основании представленной выписки из банка и требуемых первичных документов.

Существует несколько форм безналичных расчетов. Наиболее распространенными являются:

  • платежное поручение;
  • платежное требование;
  • инкассовые поручения.

Данные платежные документы заполняются в строгом соответствии с требованиями российского законодательства. Это закреплено в Положении о проведении безналичных расчетов в Российской Федерации, в котором имеется глава о правилах заполнения расчетных документов, их представлении, возврате и отзыве.

Если на расчетном счете достаточно денежных средств для уплаты всех имеющихся платежей, в этом случае осуществляется оплата этих платежей в порядке их поступления (то есть по принципу календарной очередности). Если ли же средств недостаточно, тогда оплата производится в соответствии с требованиями Гражданского кодекса. Это требование закреплено в статье 855 ГК РФ, где закреплена очередность списания денежных средств с расчетного счета.

Виды платежей, которые могут быть оплачены списанием с р/с:

  1. Оплата оказанных услуг, выполненных работ, поставленных товаров. В этом случае происходит перечисление денежных средств напрямую поставщикам.
  2. Перечисление сумм как во внебюджетные фонды и бюджеты различного уровня.
  3. Перечисление сумм, связанных с возвратом займов, кредитов и процентов по ним.
  4. Произведение непосредственно с расчетного счета различных финансовых вложений.
  5. Списание на любые другие цели, которые предусмотрены законодательством нашей страны.

Очередность платежей

Очередность платежей – это определенная последовательность, которой следует банк при списании сумм со счетов клиентов для оплаты платежей, по которым наступил срок оплаты. В Гражданском кодексе таких очередностей прописано всего пять от 1 – срочной до 5 – наименее срочной.

Итак, в случае если денег на счету недостаточно, то устанавливается очередность в соответствии с законом, по которому денежные средства с расчетного счета списываются:

  1. Первая очередь – к ней относятся все исполнительные документы по перечислению алиментов, об иных возмещениях вреда, которые были причинены жизни и здоровью.
  2. Вторая очередь – к ней относятся все исполнительные документы, подразумевающие выплату заработной платы лицам, осуществляющих свою деятельность по трудовому договору, а также оплату их выходного пособия, оплата вознаграждения авторам результатов их интеллектуальной деятельности.
  3. Третья очередь – сюда относится оплата различных поручений налоговых органов, оплата поручений органов контроля по страховым взносам, перечисление и списание задолженности по сборам и налогам, выплату различных страховых взносов во внебюджетные фонды.
  4. Четвертая очередь – иные документы исполнительного характера, требующие удовлетворения денежных претензий.
  5. Пятая очередь – оставшиеся платежные документы в соответствии с календарной очередью. Также сюда следует отнести сборы и налоги, которые оплачиваются в добровольном порядке.

В случае, если все документы, по которым следует произвести оплату, относятся к одной очереди, но при этом денег на счете для оплаты всех их недостаточно, тогда списание производятся в порядке поступления, то есть календарной очередности. При этом стоит обратить внимание, что в поле под номером 21 очередность платежа всегда проставляется автоматически, вне зависимости от того, достаточно ли денежных средств на оплату всех платежей.

Безакцептное списание

В российском законодательстве точного определения такому понятию, как безакцептное списание, пока нет. Но существует более общее – списание средств без распоряжения владельца счета.

По общему правилу списание денег, возможно только после распоряжения клиента. Однако на практике существуют случаи, когда возможна и обратная ситуация. Например:

  • по решению суда;
  • в отдельных случаях, предусмотренных российским законодательством;
  • по соглашению, заключенному между владельцем счета и банком, в котором оговорены такие случаи.

Безакцептное списание должно носить исключительный характер. А в случае, если такой пункт указан в соглашении (договоре) с банком, то в нем должны быть прописаны четкие формулировки и конкретные случаи, при которых возможно безакцептное списание средств. В противном случае, все остальные способы, списания денежных средств безакцептным способом с расчетных счетов, являются незаконными.

Необоснованное списание

Достаточно часто возникают споры, связанные с тем, что банк списал деньги совершенно необоснованно. Как правило, здесь речь идет о третьих лицах, которые несанкционированно воспользовались электронной подписью с целью хищения денег со счета клиента. Однако суд в большинстве случаев отстаивает правоту банка.

Процедура списания средств с расчетного счета

Процедура списания средств с расчетного счетаПозиция суда в таких случаях понятна, поскольку отсутствуют явные признаки некорректности электронной подписи. Такой платежный документ имеет все признаки подлинности:
  • используется нужная учетная запись;
  • предъявляется действующий сертификат;
  • электронная подпись проставляется при использовании соответствующего ключа.

После проверки всех данных устанавливается, что платежное поручение подлинное и по нему происходит списание денежных средств.

Если клиент попал в такую ситуацию, то его основной задачей является доказать, что платежное поручение было отправлено неуполномоченным лицом, соответственно, банк не проверил эти данные и, как результат, не исполнил взятые на него обязательства. В качестве защиты можно использовать следующие факты:

  • доказать наличие подлинности электронной подписи и указать, что отсутствует распоряжение клиента;
  • обязанностью банка является сравнение IP-адреса;
  • обязанностью банка является обратить внимание на тот факт, что платежное поручение оформлено ненадлежащим образом;
  • банк не проверил данный документ на соответствие законодательству о противодействии легализации незаконных доходов.

Из этого можно сделать вывод: право на распоряжение счетом нужно предоставлять очень ограниченному и проверенному кругу лиц. Тогда вы будете спокойны за сохранность денежных средств на вашем расчетном счете.

Поделитесь материалом в соц сетях:

schetavbanke.com